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【2025年最新版】国民健康保険料を安くする方法6選｜フリーランス・個人事業主のための節約ガイド
フリーランスや個人事業主になって最初に直面する“現実”のひとつが、国民健康保険料の高さではないでしょうか。会社員時代は給料から天引きされていた保険料が、退職後に届く納付書を見て「こんなに高いの!?」と驚く人も多いはず。
しかも、独立直後は売上も不安定なことが多く、数十万円単位の出費は心身ともにプレッシャーになりますよね。
でも、「高いけど仕方ない」とあきらめるのはまだ早いかもしれません。実は、国民健康保険料を合法的に節約する方法はいくつもあるのです。
本記事では、フリーランスや個人事業主の方向けに、保険料の仕組みと今すぐ実践できる節約術6選をわかりやすく解説します。
国民健康保険の仕組みと保険料の決まり方
国民健康保険料は、世帯の被保険者ごとに、自治体が定める方式（最大で以下の4項目）で計算され、合計した金額となります。各市町村により、2方式（所得割・均等割）、3方式（所得割・均等割・平等割）、4方式（所得割・均等割・平等割・資産割）のどれを採用するか異なります。
- 均等割：加入者1人あたりにかかる金額
- 平等割：世帯単位でかかる金額（自治体によって名称が異なる場合あり）
- 所得割：前年の所得に応じて決まる部分。高収入ほど高くなる
- 資産割：固定資産税額に応じて決まる
また、会社員と異なり、国民健康保険には「扶養」という考え方がありません。そのため、配偶者や子ども一人ひとりが被保険者となり、それぞれに保険料がかかります。たとえば、夫婦と子ども2人の世帯であれば、均等割が4人分課されるというわけです。
さらに、出産手当金や傷病手当金といった給与の補償は基本的に含まれていません。その分、備えを自分で用意しなければならない点も、フリーランスにとっての大きな課題です。
このように、国民健康保険の負担は決して小さくありませんが、見直せるポイントも多くあります。
国民健康保険料を安くする具体的な6つの節約術【フリーランス・個人事業主向け】
ここでは、ずばりどのように国民健康保険料を見直せるのかについて紹介します。
節約術① 所得を下げて保険料もダウン｜控除や経費を正しく使おう
国民健康保険料のうち、「所得割」は前年の基準総所得金額等（総所得金額等から基礎控除を引いた額）に応じて決まります。つまり、課税所得を下げることで保険料の負担を軽くできるのです。
たとえば、次のような対策が有効です。
- 青色申告特別控除（最大65万円）を活用する
- 必要な経費は正しく漏れなく申告する
- 小規模企業共済やiDeCoなどの所得控除制度を利用する
節約術② 配偶者の扶養に入れるかチェック｜条件と注意点
配偶者などが会社員で健康保険に加入していれば、扶養に入ることで国民健康保険に加入せずに済み、保険料の負担を避けられます。
こんな人におすすめ
- 自分の年収が130万円未満（条件により106万円）
- 配偶者が厚生年金・健康保険に加入している
- 開業初期で収入がまだ安定していない人
扶養に入るには収入基準を満たす必要があり、事業収入ではなく「所得」で判定される場合もあります。開業初期など、収入が不安定な時期には有力な選択肢です。
デメリットもチェック
- 収入が基準を超えると扶養から外れる
- 厚生年金に加入できず将来の年金額が少なくなる可能性も
節約術③ 保険料が安い自治体に引っ越すという選択肢
国民健康保険料は自治体ごとに計算方法や料率が異なるため、引っ越しを検討する際は、住む地域の保険料を事前に比較しておくと安心です。
厚生労働省の平成29年度資料「市町村国民健康保険における保険料の地域差分析」によると、標準化された年額保険料は最も高い徳島県で約14万6,000円、最も低い埼玉県で約10万3,000円となっています。
※ただし、保険料目当ての住民票移動は慎重に。居住実態のない移動は違法になることがあり、自治体から調査が入る場合もあります。
節約術④ 減免制度を申請する｜収入減ならすぐチェック！
以下のような状況で収入が大きく減少した場合、国民健康保険料の減免を申請できることがあります。
- 出産
- 病気
- 廃業
- 失業や長期休業
- 休職・休業による給与の減少
- 自然災害や事故による収入減
- 事業の一時的な売上減少や契約解除
- 離婚や配偶者の死亡による生活環境の変化
多くの自治体では、「収入が前年に比べて50％以上減少した場合」を減免の目安としています。ただし具体的な割合や減免率は自治体ごとに異なります。
ポイント
- 自治体によって基準や手続きが異なる
- 申請は原則として「自分から」行う必要がある
- 一度却下されても、状況が変われば再申請可能
実際、コロナ禍で多くの自治体が減免措置を拡大した例もあり、困ったときには積極的に制度を活用することが重要です。
節約術⑤ 業種によっては「国民健康保険組合」に入れるかも
業種によっては、国民健康保険組合に加入できる場合があります。たとえば、文筆業・美容師・建設業などが対象の組合があります。
メリット
- 保険料が収入額に関わらず定額制の場合が多く、所得が高い人ほどお得
- 福利厚生や健康診断の補助があるケースも
加入には「職業団体の推薦」や「業歴の証明」が必要な場合もあるので、早めに情報収集を。加入条件が厳しそうに見えても、問い合わせてみると意外とハードルが低い場合もあります。
国民健康保険組合に関しては、こちらの記事でも解説しています。ぜひご覧ください。
節約術⑥ 任意継続で保険料を抑える｜退職後の重要な選択肢
会社を退職した後、2年間は会社の健康保険を継続できる制度があります。これを「任意継続被保険者制度」と言います。
任意継続の特徴
- 条件を満たせば、退職翌日から手続き可能
- 保険料は原則、全額自己負担だが、上限があるため国保より安くなる場合も
- 被扶養者の扱いは在職中と同じ（扶養者を引き続き加入可能）
- 傷病手当金・出産手当金などの給与補償は受けられない
特に、前年の収入が高く、今後フリーランスとして収入が下がる見込みのある方には、任意継続のほうが国保よりも割安になるケースが多くあります。退職後20日以内が申請期限なので、忘れず手続きをしましょう。
任意継続被保険者制度に関しては、こちらの記事でも解説しています。ぜひご覧ください。
注意！国民健康保険料を安くする際にやってはいけないNG行為
節税を意識するあまり、以下のような行為に走るのはNGです。
- 実態のない経費を計上する
- 架空売上・過少申告をする
- 実際には住んでいない場所に住民票を移す
これらはすべて税務調査や住民基本台帳法違反の対象になりえます。合法的に節税・保険料削減を行うことが、長い目で見て一番の安心材料です。
誠実な申告を続けていれば、いざというときの融資や補助金申請でも信頼されるというメリットもあります。
まとめ：制度を知れば、保険料は下げられる
フリーランスや個人事業主にとって、国民健康保険料の負担は悩ましい問題です。しかし、ちょっとした工夫や制度の活用で、年間数万円〜十数万円の差が生まれることもあります。
特に、開業初年度〜2年目は、収支のバランスが崩れやすい時期。今できる対策を一つずつ実践していくことで、家計にゆとりを生み出すことができます。
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